Банк решил сделать из меня банкрота. Банкротство заемщика, который не может выплатить автокредит: выгоды и реальные последствия
После повышения ставок по потребительским кредитам автомобиль снова перешел из разряда средств передвижения в недосягаемый предмет роскоши. Но в самом тяжелом положении оказались те заемщики, которые успели оформить автокредит до кризиса, а теперь не могут его погашать из-за сокращения своих доходов. И хотя многие уже смирились с мыслью, что им придется попрощаться с собственным автомобилем, и готовы к судебным разбирательствам с банком, их беспокоит другой, не менее актуальный вопрос: что делать, если сумма задолженности уже превышает оценочную стоимость автомобиля, и как поступят судебные приставы для ее взыскания и удовлетворения требований кредитора?
«Традиционное» взыскание
Ключевая особенность автокредитования – это «стремительное» обесценивание предмета залога. Если речь идет о новом автомобиле, то, как только он выезжает за пределы автосалона, его стоимость снижается на 20-30% от ее первоначального значения, не говоря уже о последующем периоде его эксплуатации и начислении штрафных процентов на . Поэтому если дело доходить до принудительного взыскания средств через службу приставов, то после продажи автомобиля-залога на публичных торгах, остается часть долга, которая погашается за счет реализации другого имущества должника. В зависимости от суммы задолженности, это может быть бытовая техника, драгоценности или даже недвижимость, что крайне нежелательно для заемщика. Кроме того, может быть принято решение об удержании части доходов (например, с заработной платы) в течение нескольких лет до полного удовлетворения требований банка. Но потеря квартиры или части доходов – это далеко не та цена, которую стоит платить за автокредит. И теперь таким должникам лучше не доводить дело до принудительного взыскания, отдав предпочтение , что стало возможно с 1 октября 2015 года.
Преимущества банкротства для автолюбителей
Зачем признавать свою финансовую несостоятельность, если это все равно не поможет сохранить собственный автомобиль? Если до момента принудительного взыскания заемщик еще не успел накопить большую сумму задолженности и все разногласия с кредитором будут урегулированы после продажи залога, то в банкротстве действительно нет никакого смысла, тем более что это чревато .
Но банки часто тянут с исковыми заявлениями, причем делают это преднамеренно: они ждут, чтобы у должника накопилась крупная сумма просрочки, которую можно будет взыскать в принудительном порядке. Чтобы не допустить такой ситуации и не отдать в два или даже три раза больше, чем первоначальная сумма автокредита, целесообразнее признать себя банкротом, так как это можно сделать по собственной инициативе, обратившись в арбитражный суд. Так можно будет быстро решить вопрос с задолженностью, сохранить свою квартиру (в ходе банкротства финансовый управляющей не имеет права требовать реализации единственного жилья для погашения задолженности) и избежать отчислений с зарплаты, что может длиться годами.
Последствия банкротства
Признание финансовой несостоятельности – это действительно выход для тех, кто не может выплатить автокредит. Другое дело, что не стоит забывать о том, что банкротство – это сложный процесс и после получения такого статуса жизнь должника претерпит ряд изменений, обусловленных нормами действующего законодательства.
Банкрот – это особый статус и лица, которые расписались в своей финансовой несостоятельности, вносятся в единый реестр банкротов. Это может заметно усложнить жизнь бывшего должника или даже помешать его продвижению по карьерной лестнице, не говоря уже о том, что он 3 года не сможет занимать руководящие посты.
При подаче заявок на новые кредиты ему придется указывать, что он был признан банкротом, чему вряд ли будут рады потенциальные кредиторы, ведь банкрот – это и . В случае если банкроту понадобится автокредит, ему придется задаться вопросом, а ?
Но, с другой стороны, просрочка, отраженная в кредитной истории – это всегда повод отказать в выдаче нового кредита, независимо от того, был заемщик банкротом или взыскание осуществляли судебные приставы. Впрочем, стоит ли брать на себя новые кредитные обязательства, если нет уверенности, что они будут выполнены в полном объеме? Дело в том, что признать свою финансовую несостоятельность гражданин может только один раз в 5 лет. Поэтому если он снова будет испытывать проблемы с платежеспособностью, то ему уже не удастся избежать принудительного взыскания, за чем может последовать продажа жилья и ежемесячные отчисления денег в пользу кредитора.
Раньше банкротами могли объявить себя юридические лица. С 1 октября 2015 года это могут делать индивидуальные предприниматели и обычные граждане.
Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платят по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.
2. Банкротом гражданина объявляет суд после рассмотрения дела
Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
Статья по теме
Должно ли государство помогать валютным ипотечникам? За и против
До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы.
А. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Размер эти выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
Б. Конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё (см. пункт 3).
В. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.
Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего
Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга). Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
Статья по теме
Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта
У должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья
В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:
- единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
- бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
- продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
- топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
- домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
- призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.
Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц. По итогам совещания в администрации президента 15 июня вступление в силу закона о банкротстве физлиц будет перенесено с 1 июля на 1 октября 2015 года. Причина - неготовность арбитражных судов.
За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы
Эта часть предусмотрена для того, чтобы не допустить потока псевдобанкротов», если люди будут пытаться избежать законных выплат.
За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы. Соответствующие поправки в Уголовный кодекс РФ вступают в силу с 1 июля 2015 года.
Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет
Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.
Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества… Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы – банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги.
Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях.
Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.
Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.
Историй того как мы проводили процедуры банкротства очень много, у наших клиентов были абсолютно разные ситуации, к каждой из которых мы подходим индивидуально.Из последних историй можно выделить Людмилу Алексеевну К. (дело А32-1851/2016) . Общая сумма долга порядка 2,5 млн руб. у 12 кредиторов. Пенсионерка попала в сложную ситуацию: упали продажи в торговле, тяжело заболел сын. Из имущества только дом и автомобиль в залоге. По итогу процедуры списали долги полностью, дом и имущество в нем осталось за должником. В этой истории примечательно, что из 12 кредиторов появились только трое, а также отказ банка от залога на автомобиль. Такое поведение типично, так как в большинстве случаев кредиторы понимают, что ничего не получат, и даже не хотят связываться с недорогим имуществом должника, ведь для его реализации нужно понести расходы, и далеко не факт, что они окупятся.
Из той же серии дело А32-15928/2016 Екатерины Валерьевны М. В данном случае никто из кредиторов не встал в реестр и просто «подарил» машину и порядка 800 тыс. руб. нашей клиентке.
Примером истории с решением проблемы через мировое соглашение, может служить наш клиент Владимир Матвиенко (дело № А32-5202/2017) .
У Владимира образовалась задолженность перед банком ВТБ24 в размере порядка 1,5 млн. рублей. Причиной послужило резкое ухудшение доходности бизнеса. На момент обращения к нам, в собственности был автомобиль, а также единственное жилье.
После подачи документов на банкротство, вступили в переговоры с банком и поступило предложение заплатить 10% от текущей суммы долга и «остаться друзьями». Клиенту это было выгодно, т.к. он не терял автомобиль, не проходил процедуру и экономил порядка 50 000 на судебных расходах.
В итоге мы заключили соглашение с банком и прекратили процедуру. Клиент без долгов, все имущество при нем, последствий негативных нет.
Возможно проходить процедуру удаленно.
Аванесян Асмик (дело №А32-21078/2016) обратилась к нам в 2016 году, точнее сначала обратился ее супруг, далее по Skype мы пообщались с клиенткой, и она приняла решение сотрудничать с нами. В этот момент находилась в Армении у родственников, как и в течение всей процедуры.
Работали мы удаленно по доверенности, все документы пересылались либо электронной почтой, либо заказным письмом. По итогу процедуры мы получили положительное решение о завершении и списании задолженности в размере 2,3 млн.
Семейное банкротство или почему нельзя просто платить банкам и коллекторам без графика и четкого понимания плана закрытия долга.
Семья Кулигиных,Юрий и Светлана (дела № А32-15022/2016, А32-14996/2016) обратилась к нам весной 2016 года. На момент обращения общие долги составляли порядка 700 000 рублей.
Долги возникли по кредитам и микрозаймам ввиду ухудшения здоровья главы семейства и соответственно снижения доходов. Из-за сильного психологического давления со стороны кредиторов здоровье не улучшалось и так же клиенты находились в состоянии сильного стресса. Что в свою очередь толкнуло на необдуманные действия, а именно платить коллекторам небольшие суммы по долгу с мыслью: «лишь бы на время отстали». Естественно это не приводило к уменьшению суммы задолженности, а лишь на время снижало количество звонков.
В итоге мы провели процедуры банкротства обоих супругов со списанием задолженности, причем задолженность Светланы составляла 261 000 рублей. Единственное жилье осталось за клиентами.