Вклады в банках лишенных лицензии. Банк лишился лицензии? Как вернуть вклады
Банковские структуры традиционно ассоциируются со стабильностью и незыблемостью - тем не менее, и их деятельность может быть прекращена. Отзыв лицензии, без которой они не имеют права работать, возможен в соответствии с существующей правовой нормой (ФЗ №395-1). Закон оговаривает случаи обязательного и возможного прекращения деятельности банка.
Гарантированно это произойдет, если у структуры снизилась достаточность капитала до уровня меньше 2%, он не способен удовлетворять денежные и платежные обязательства в установленный срок (2 недели), при проблемах с ликвидностью, качеством активов и в иных ситуациях. Кроме лишения возможности проводить операции, Банк России может назначить временную администрацию в структуре - узнать о процедуре поможет квалифицированная юридическая консультация.
При отзыве лицензий более прочих «страдают» организации. Они уже не смогут получить средства со счета, так как перестают быть вкладчиками и партнерами, становясь кредиторами банка. Их требования удовлетворяют в последнюю очередь, и ожидать погашения приходится один-два года, причем результат совершенно необязательно будет положительным.
Безусловно, профилактика менее болезненна, чем лечение - нужно вовремя замечать тревожные сигналы (просьбы о досрочном возврате кредита, просрочки платежей) и реагировать на них. Но что может сделать юридическое лицо, чтобы вернуть средства при отзыве банковских лицензий?
Как следует себя вести
Нужно понимать, что в момент прекращения действия лицензии средства на счетах юрлиц «замораживаются», проценты по вкладам перестают начисляться, а валютные вклады пересчитывают по текущему рублевому курсу. Требования должники обязаны предъявлять временной администрации/управляющему, которых назначает Центробанк. На его официальном сайте в специальном разделе о ликвидации кредитных организаций будет опубликована информация и новости о процедуре. За ними необходимо постоянно следить - здесь будет опубликован ключевой документ со сведениями о том, ликвидация ли предстоит структуре или банкротство (в первом случае шансов получить средства больше). Появляется подобная информация и в других источниках - в финансовой прессе, вестнике Центробанка и так далее.
Далее стоит проконсультироваться с грамотным экспертом, который понимает ситуацию и поможет спланировать стратегию. Юридическая консультация в данном случае крайне желательна, так как возврат денег - долгий и сложный процесс, особенно при банкротстве банка. Если ему назначена принудительная ликвидация (при достаточном количестве средств для расчетов с кредиторами), то после распродажи активов есть шанс «вернуть свое». Банкротство встречается чаще - оно означает, что банку со вкладчиками рассчитываться нечем. В этом случае юридические услуги профессионалов помогут вернуть хотя бы часть денег.
Спешить и принимать необдуманные решения не стоит, так как условия для всех «пострадавших» равны. Нужно лишь уложиться в обязательный 60-тидневный срок с подачей документов на внесение юрлица в Реестр кредиторов. Это стоит сделать после того, как будет выяснено, какая процедура применяется к банку - ликвидация или банкротство - если Центробанк сменит «формулировки», пакет бумаг придется собирать заново. Именно поэтому рекомендуют подавать не оригиналы документов, а заверенные у нотариуса копии.
Таким образом, кредитор должен:
- узнать о процедуре на сайте Банка России (или из других источников) и собрать документы для занесения в Реестр кредиторов;
- подать пакет документов управляющему или временной администрации, заранее согласовав с ними нюансы, - в какой форме нужно заверять копии, в какую очередь попадет организация, как распределяется остаток средств между вошедшими и не вошедшими в Реестр фирмами и ИП;
- дождаться решения администрации - она обязана не позднее, чем в 30-тидневный срок оповестить о результатах рассмотрения заявки;
- после закрытия реестра дождаться своей очереди при распределении средств: шансы, прямо скажем, не так уж велики, но если вы вовремя обратились за поддержкой, успели подать документы и оказались в начале списка, то можете получить деньги в первой «волне» - через 6-9 месяцев.
Документы, которые нужно подать
Чтобы попасть в Реестр, юридическое лицо должно собрать пакет документации, в котором будут:
- заявление на имя правомочного лица (ликвидатора, временной администрации) - с указанием суммы по претензии, ее обоснованием (подтверждение долга банка), реквизитом счета для перечисления средств, адресом для корреспонденции и стандартной информацией о фирме-кредиторе;
- все документы, перечисленные в заявлении, - договор обслуживания, выписки со счетов, приходные ордеры и платежки, исполнительные листы и все, что может подтвердить факт взаимоотношений с банком;
- базовая документация организации - ЕГРЮЛ-выписки, уставы, приказы о назначении дирекции (нужные бумаги должны быть перечислены в бланке заявления).
7 августа были введены ограничительные процедуры в отношении банка Пробизнесбанка(входит в группу "Лайф"), заключающиеся в запрете электронных платежей. По уверениям экспертов, это первая весточка грядущего отзыва лицензии или санации. Обновлено 12 августа 2015: "Лицензия у Пробизнесбанка была отозвана." Ввиду таких событий актуализируется вопрос о способах изъятия вложений у банков-банкротов с отозванными лицензиями. Рассмотрим основные процедуры такого процесса.
Обивать пороги обанкротившегося банка уже не нужно.
Как вернуть деньги со вклада физическим лицам?
С физлицами все более или менее понятно: застрахованные вклады можно забрать путем прямого обращения к банку-агенту, назначенному АСВ(Агентством по Страхованию Вкладов). По истечении 2-3 недель банк-агент начинает принимать вкладчиков для выплаты им страховых денег. По сути для получения денежных средств - нужен паспорт и при личном присутствии заполнить заявление. В некоторых случаях могут потребовать подтверждение того, что Вы вносили деньги на свой счет(бывает, что перед отзывом лицензии руководство банка специально удаляет все электронные реестры вкладчиков, чтобы помешать представителям АСВ выяснить насколько глубока дыра между дебетом и кредитом). Если этих подтверждающих документов у Вас нет - то единственный вариант в этом случае - это подача заявления в суд с признанием Вас добросовестным вкладчиком.
Что делать физическому лицу, если в банке хранилась сумма свыше 1.4 миллиона рублей?
В части непокрытой страховкой, то есть по суммам вкладов свыше 1400000 рублей подается второе заявление (на добанкротной стадии банку-агенту, а если банкротная процедура уже инициирована, то временному управляющему (администрации), на ликвидационной стадии – ликвидатору). В случае отказа вернуть деньги по незастрахованной части вклада их возврат возможен только в судебном порядке. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие величину вклада от 1,4 миллиона рублей и копия паспорта.
Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?
Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.
Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:
Заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;
Выписки из ЕГРП, ОГРН;
Копия ИНН;
Договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;
Исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;
Ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);
Выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;
Платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.
А как же вернуть деньги юридическим лицам?
Совсем по-другому обстоит дело с юрлицами. Их счета однозначно не подлежат страхованию.
В такой ситуации обращаться с заявлением о возврате средств по вкладам можно и нужно, но не к банкам-агентам, а к назначенному временному управляющему (администрации) уже в рамках банкротного производства. Временный управляющий (администрация) внесет вас в список (реестр) кредиторов и когда наступит стадия расчетов с кредиторами – долги будут возвращаться согласно установленной «ФЗ о несостоятельности (банкротстве)» очередности». Ведением реестра кредиторов занимается арбитражный управляющий.
При недостаточности средств для расчетов по долгам с кредиторами ликвидационная комиссия распродает имущество банка и вырученные средства перенаправляет на погашение задолженностей. В первую очередь удовлетворяются требования выплаты заработной платы, выходных пособий, выплачиваются застрахованные вклады, вносятся обязательные платежи и возвращаются вклады ИП. Во вторую очередь погашаются долги, обеспеченные ценными бумагами. А уже из оставшихся средств происходит удовлетворение требований остальных кредиторов, в число которых входят и юрлица. Причем, это происходит только после того, как банк рассчитался полностью с долгами перед физлицами и ИП, в том числе по вкладам, не покрытыми страховкой.
Распределение очередности между кредиторами-юрлицами одной очереди зависит от даты внесения в реестр кредиторов. А это значит, чем раньше вы заявите о своих законных требованиях, тем лучше.
Список документов для подачи заявления существеннен и нужно быть внимательным, чтобы ничего не забыть.
Документы, предоставляемые юрлицами, ИП с коммерческими счетами управляющему (администрации) – если уже принято решение о принудительной ликвидации банковского учреждения:
Заявление с указанием величины материальной претензии, ее обоснование, список документов, подтверждающих наличие долга банка (в том числе, выписка по счету, сделанная сразу же после отзыва лицензии; платежное поручение);
Копии учредительных документов юрлица;
Копии свидетельств о постановке на учет в качестве налогоплательщика;
Выписки из ЕГРЮЛ, ОГРН;
Договор вклада в обозначенном банке или договор на расчетно-кассовое обслуживание;
Исполнительный лист, свидетельствующий, что судебное решение вступило в свою законную силу;
Ценные бумаги (включая векселя, облигации, сертификаты);
Выписки по счетам с указанием финансовых остатков на дату отзыва, последних получений;
Приходно-кассовые ордеры, платежные поручения, документы о наличных взносах, иные подтверждающие денежные поступления документы.
В течение 30 дней временный управляющий (администрация, ликвидатор) дает ответ о включении вас в реестр кредиторов вместе с выпиской о включении в реестр кредиторов и с указанием причитающегося возмещения по вкладу. Или же письменно сообщается об отказе во внесении вас в такой список. Отказ можно обжаловать в судебном порядке.
Если вы не согласны с указанной временным управляющим (администрацией) суммой возмещения, то вы должны сразу же составить заявление о вашем несогласии с размером возмещения, в котором нужно перечислить все материальные обязательства банка перед вами. Учтите, что если у вас есть денежные обязательства перед этим же банком, то они подлежат зачету и вам полагается к выплате только разница между этими обязательствами. Если, конечно, сумма обязательств банка превышает сумму вашего долга. В противном случае вы еще можете остаться должны банку.
Если у вас есть спорные обязательства, с которыми вы не согласны, и ввиду этого считаете отказ банка во внесении вас в реестр кредиторов или занижение суммы причитающихся вам выплат незаконным, то в такой ситуации лучше всего обратится за консультацией к юристу. Он произведет полный правовой анализ всех требований, поможет осуществить правильный взаимозачет требований и пояснит, на какую точно сумму вы можете претендовать. Самостоятельно спорить с банками бессмысленно. Вы должны апеллировать ссылками на нормативные акты и приводить убедительные доводы правомерности ваших требований. Только в этом случае вы можете рассчитывать на благоприятный исход дела.
К сожалению, зачастую банки-агенты и временные управляющие стараются необоснованно отказать в выплате возмещения, тем самым уменьшив долговое бремя банка. Но это должно происходить не за счет добросовестных субъектов хозяйствования. Поэтому при любом отказе в удовлетворении требований по возврату вклада сразу же обращайтесь к юристу, чтобы проверить правомерность такого отказа. Опытные специалисты в области банковских споров знают, на какие рычаги необходимо надавить, чтобы решить вопрос максимально благоприятно для клиента.
- Чарджбэк – механизм возврата платежей по банковским картам. Легко вернуть деньги за оплаченный с помощью банковской карты любой товар или услугу.
- Банкротство физического лица: тонкости, нюансы и советы.
- Что делать после ДТП? В какой срок и какие нужно собрать документы?
- Что делать в случае банкротства туроператора или турагентства? Жалоба. Иск. Все про страховое возмещение.
- Закон о запрете курения. Где курить больше нельзя? Какие штрафы за нарушение закона о курении?
- Подарок от банка – кредитная карта. Какой сюрприз ждет потребителя?
- Нужно ли переделывать доверенность при смене паспорта?
- Грядущие изменения в Гражданском кодексе. Неизвестное будущее или планомерное развитие?
- Вы должник и Вас не пускают за границу? Налоги, алименты, долги и открытое исполнительное производство
- Кодексы РФ. Разграничение ответственности и правоотношения
- Признание права и узаконивание самовольных построек. Судебная практика, советы специалистов, пошаговая инструкция.
Череда отзывов банковских лицензий породила законное беспокойство граждан о сохранности своих вкладов.
Кто застрахован и сможет вернуть свой вклад, если у банка отозвали лицензию?
- Застрахованы физические лица, чей вклад или сумма вкладов в одном банке не превышает сумму в 1,4 млн. рублей и чей банк входит в систему страхования вкладов. Вклады застрахованы вместе с процентами, поэтому вы ничего не потеряете. Узнать входит ли ваш банк в систему страхования можно на сайте Агентства по страхованию вкладов . Страхование вклада также распространяется на счета в иностранной валюте: долларах, евро или других.
- Также, . ИП могут претендовать на страховые выплаты после полного расчета с обычными физическими лицами.
Какие вклады не застрахованы?
- Не застрахованными являются обезличенные металлические счета.
- Электронные деньги.
- Депозиты в заграничных филиалах российских банков.
- Размещенные физ. лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.
- Переданные физ. лицами банку в доверительное управление.
- Вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн. рублей, поэтому, если ваш вклад больше, то остальные деньги по вкладу можно будет получить только после расчетов по застрахованным вкладам.
Можно ли вернуть деньги, если вклад не попадает под страхование?
Теоретически – да. Все зависит от активов банка и стоимости, по которой АСВ их сможет реализовать. Порядок расчетов при компенсации вкладов, если у банка отозвали лицензию такой:
- Сначала выплачивают страховые суммы физ. лицам.
- Потом ИП.
- Затем, рассчитываются с физ. лицами и ИП, чьи вклады превышали 1,4 млн. рублей.
- В самом конце настает очередь юридических лиц.
Если активов банка хватит, то рассчитаются со всеми. Но такой сценарий маловероятен, потому что, если у банка хватает активов, чтобы рассчитаться со всеми вкладчиками и держателями счетов, то такие банки не закрываются.
Порядок действий по возвращении вклада из банка с отозванной лицензией
- После отзыва лицензии у банка, АСВ на своем сайте публикует информацию о том, когда и куда можно будет обратиться за возмещением по вкладу. Указывается банки-агенты – то есть те банки, через которые и будет осуществляться выплата. Далее все просто – приходим с паспортом в банк-агент, пишем заявление и получаем свои деньги. Вклады в валюте рассчитываются по курсу, установленному ЦБ РФ на момент отзыва у банка лицензии. Примерный срок, в который можно вернуть свой вклад, составляет 1-2 месяца.
- Если ваша сумма по вкладу превышает страховые 1,4 млн., то после получения страховой части, нужно написать заявление в АСВ о выплате оставшихся средств. После реализации имущества банка с отозванной лицензией, если хватит денег, рассчитаются и по таким заявлениям. Соответственно и сроки получения в таких случаях могут растянуться на многие месяцы.
Итак, если вы – физ. лицо или ИП без образования юр. лица и ваш вклад в банке, у которого отозвали лицензию, не превышает 1,4 млн. рублей, то вернуть свой вклад не составит проблем.
Тема злободневная, а информации в сети мало. Давайте прямо по шагам разберем, какие действия надо предпринять, что бы вернуть себе деньги, которые были размещены на депозитах в банке. Надеюсь, никому не пригодится.
Небольшое пояснение: все вклады в банке страхуются государством в обязательном порядке. Размер страховой выплаты равен сумме денег, хранящейся в банке, но не более 700 000 рублей. Лимит в 700 000 рублей относится к банку, а не к вкладчику. Так, если вкладчик хранит 1 млн. 400 тыс. рублей в двух разных банках, то он может рассчитывать на получение всей суммы. Если в одном - то только максимальной страховой выплаты в 700 тыс. рублей. Страховщиком является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Новость о банкротстве банка
Итак, все начинается с того, что вы узнаете об отзыве лицензии у банка или об объявлении (признании) его банкротом. Никакой принципиальной разницы нет. Главное, что банк «разорился» и не может исполнять свои обязательства по отношению к вкладчикам. Алгоритм действий один и тот же, независимо от причины закрытия банка.Самое главное в такой ситуации - не паниковать. Деньги будут возвращены. И это не очень сложно, на самом деле. Прежде всего, убедитесь, что новость о банкротстве (отзыве лицензии) - не газетная утка. Часто подобного рода новости являются очень «жареными», то есть публикуются в заказных СМИ для подрыва репутации того или иного банка конкурентами. Поэтому выясните, есть ли официальное объявление о прекращении деятельности и назначении временного управляющего от государства.
Все официальные новости публикуются на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Зайдите сюда , что бы узнать, объявил ли ЦБ РФ о прекращении деятельности банка или нет.
Допустим, вы нашли свой банк в новостях об лишении лицензии. Теперь идем на сайт АСВ в раздел по страховым случаям . Находим там свой банк и кликаем по нему. Зачастую, на этом вопрос страховки решается, потому что вся информация о выплатах предоставляется прямо на странице страхового случая. Так, например, по Мастер-Банку, лишенному лицензии 20 ноября 2013 года, мы видим , что вообще никаких действий предпринимать не нужно. Просто с паспортом приходите в любой удобный вам банк-агент из списка (выборы банков-агентов проходят 26 ноября) и получаете свою страховку. С собой только паспорт. Очень удобно.
Иногда, правда, приходится немного повозиться.
Общий порядок получения выплат
Итак, для получения выплат в общем порядке нужно:- заявления на получение страховой выплаты
- Заполнить его внимательно и корректно
- Распечатать на принтере и подготовить копию паспорта.
- С заполненным и распечатанным заявлением, копией паспорта и паспортом явиться в банк-агент или в АСВ
Следует помнить, что на выплаты начинаются через две недели после банкротства банка.
Какие вклады не страхуются
Следует помнить, что не подлежат страхованию:- Вклады на счетах, предназначенные для осуществления предпринимательской деятельности
- Вклады в иностранных филиалах банков
- Средства, переданные в доверительное управление банку (паи, доли в фондах и т.д.)
Послесловие
И в качестве приятного бонуса, что бы успокоиться и ещё раз все взвесить, коротенькая видеоинструкция о том, как получить причитающиеся вам выплаты:Ещё раз, надеюсь, что вам никогда не пригодится эта инструкция. Но даже если случится неприятность - не переживайте. Инструкция написана по опыту моих близких друзей (семейной пары, которые держали депозит в банке, потерявшем лицензию) и я им помогал с вопросами получения страховки. Поэтому я могу вам твердо сказать - ничего сложного нет и все проходит очень спокойно и без нервотрепки.
Это пример того немногого, что нормально работает в нашей стране.